I år, mainstream banker og finansielle rådgivere har vært å anbefale at du betaler ekstra penger i kontoen din boliglån for å kutte ned hvor stor interesse og redusere perioden som du betale tilbake lånet.
For eksempel, hvis du låne $ 200 000 over 30 år med en hastighet på 5%, ville din månedlige repayments være rundt $1074. Over 30 år, ville du faktisk betaler $1074 x 360 (måneder), som er $386,640. Det er en av $186,640 i interesse!
Nå hvis du kunne finne en ekstra $246 en måned og betale $1320 en måned på boliglån-kontoen din, ville du kutte 10 år av Nedbetalingsperioden - ville lånet fullt betalt bare 20 år i stedet for 30 år. Videre, totale utbetalinger vil være $316,664 - sparer du $69,756! Ser ut som store besparelser for deg rett? Ikke så fort skjønt... Vær lese.
Du skjønner, feil i denne teknikken er at det ignorerer tidsverdien av penger.
Bankene, boliglån långivere og andre finansielle typer vet at pengene er verdt mindre nå enn den var da de var yngre. Ta at $1074 boliglån nedbetaling for eksempel i 30 års tid, når den siste betalingen forfaller, det ville bare være verdt $437 i dagens penger (basert på gjeldende inflasjon vekst).
En dollar nå er alltid bedre enn en dollar i et års tid eller i 10 år fra nå.
Hvordan påvirker tidsverdien av penger vårt eksempel?
Du kan ikke bare trekke rentebeløpet boliglån for et 20 år fra interessen på en 30 år boliglån. Hva du trenger å gjøre er å beregne nåverdien for hver boliglån.
Nåverdien av en 30 år boliglån med tilbakebetaling av $1074 på en rente på 5% er $200,066.
Nåverdien av en 20 år boliglån med tilbakebetaling av $1320 på en rente på 5% er $200,066.
Således, to nedbetaling planene er nøyaktig like over tid.
Mye av dette $69,756 "Lagre" på renten er virkelig ikke mer enn resultatet av du betale ekstra $246 i måneden. At $246 måneden i 20 år totalene $59,040.
Hva om du tok den $246 måneden og investert det i, for eksempel Verdipapirfond?
Hvis du kan få en avkastning på 10% hvert år, vil du ha $186,804 etter 20 år. Med inflasjon på 3%, som ville være verdt $102,597 i dagens penger.
Så hvorfor vil bankene anbefale at du betaler av boliglån raskt? Sikkert jo lenger de inntekt strømmen varer, bedre høyre? -feil.
Bankene elsker å være i stand til å bevise at deres anbefalinger vil 'spare deg for penger". Men i virkeligheten, og som jeg nevnt tidligere, bankene har en svært god forståelse av tidsverdien av penger. De vet den sanne verdien av den ekstra $246 måneden som du gir dem nå, og ikke i fremtiden. Og jo kortere tid du ta å betale tilbake boliglån, jo lavere deres risiko, og jo raskere deres penger kommer tilbake til dem å lånes ut igjen.
Det er noen argumenter for å betale boliglån tilbake raskt - for det første, desto raskere du betaler, desto raskere egenkapitalen vokser. Men du bør forstå at hver krone du gi banken nå er en dollar som du ikke kan investere.
Gir pengene dine til banken for å unngå å betale renter på 5% betyr at du ikke kan bruke pengene til å tjene 10% eller 12% eller 15% interesse på et annet sted.
Hvis du er for øyeblikket følger en akselerert betalingsplan, kan du ha en familie og/eller finansiell rådgiver pow-wow. Dette møtet bør fokusere på om dem ekstra boliglån dollar kan bli investert for å tjene en mer positiv kontantstrøm for deg i stedet for banken din.
Copyright 2005 KnowledgeTree.
No comments:
Post a Comment